21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

21世紀經濟報道記者獲悉，近日金融監管總局下發了《關于進一步規范股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》），對股份行、城商行、民營銀行的互聯網貸款業務經營和管理進一步提出了相關要求。《通知》還特別明確，直銷銀行中的中信百信銀行參照執行。

“部分銀行在互聯網貸款業務的發展模式、風險管理、消費者權益保護等方面仍存在一系列問題。”對于該《通知》的出臺背景，金融監管總局在文件中表示。

今年2月，金融監管總局曾向主要銀行下發了《關于商業銀行互聯網貸款業務檢查發展主要問題的通報》，稱近期對部分銀行機構開展現場檢查時，仍發現了一些需要關注的問題，主要涵蓋六方面：經營管控方面、“五個自主”方面、授信管理方面、模型管理方面、合作機構管理方面和消費者權益保護方面。

此次《通知》共三大方面10條意見：樹立穩健經營理念，健全業務治理體系；堅持全流程管理，提升自主風控能力；加強合作機構管理，保護消費者合法權益。

經梳理，《通知》主要內容包括：

• 要審慎設定互聯網貸款業務總規模與結構分布、單一合作機構集中度等指標，避免過度依賴單一類別的互聯網貸款業務或單一合作機構（此前要求：與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%）；
  
• 要加強互聯網貸款業務的專項檢查和專項審計，及時向監管部門提交相應的專項檢查或內部審計報告（此前要求：銀行業監督管理機構可以要求商業銀行提交互聯網貸款專項內部審計報告）；
  
• 要落實各項自主風控要求，不得將核心風控環節外包給合作機構，防止過度依賴合作機構，導致互聯網貸款經營管理“空心化”（此前要求：互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展）；
  
• 要將代償賠付前的逾期貸款形成率、客戶綜合融資成本等情況作為擔保增信類合作機構的重要評價標準，對代償賠付前逾期貸款形成率和客戶綜合融資成本明顯偏高的擔保增信合作機構，及時采取壓降合作規模、終止業務合作等措施；向借款人充分披露互聯網貸款的實際年利率、年化綜合融資成本等信息；
• 要對各類合作機構實施名單制管理，并由總行歸口管理，每半年至少開展一次對合作機構名單的重檢，適時動態調整（此前要求：商業銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統一的準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理）；
• 對客戶投訴集中或上升較快的催收合作機構，要加大檢查頻次，積極運用科技手段提高對委托催收作業的檢查質效；

• 對存在違法違規問題的合作機構和相關人員，通過督促扣減人員績效、壓降合作規模、停止合作等手段嚴格懲戒。